La retraite est un horizon lointain, et en même temps, elle fait peur à beaucoup d’entre nous (surtout les femmes !).

En effet, les femmes gagnent 34 % de moins à la retraite que les hommes, et lorsque l’on inclut la pension de réversion, c’est tout de même 29 % de moins.

Lorsque je parle de la retraite à ma communauté de trentenaires – cinquantenaires, j’ai deux types de réactions :

« De toutes façons on n’en aura pas donc je ne me prends pas la tête pour ça ! »

« J’ai envie de faire quelque chose, mais je ne sais pas par quoi commencer ! »

Je dois bien admettre que j’ai toujours beaucoup de mal à comprendre la logique de la première catégorie : pour moi c’est comme foncer dans un mur mais ne rien tenter pour changer le cours des choses.

À mon sens, le système de retraites par répartition a le mérite d’exister et nous devons tout faire pour le préserver.

Mais face aux attaques incessantes, et à la pression démographique qu’il subit ces dernières années, nous devons nous préparer en parallèle.

Dans cet article, nous allons voir :

• Pourquoi c’est important de se préparer financièrement à la retraite le plus tôt possible.

• Qu’est-ce qu’un Plan Épargne Retraite et comment cela fonctionne.

• Pourquoi j’ai choisi Caravel depuis 2023 pour mon Plan Épargne Retraite.

Un code promo se glissera dans cette partie !

Cet article est en collaboration commerciale avec Caravel chez qui je suis cliente depuis 2 ans à titre personnel !

Pourquoi se préparer financièrement à la retraite le plus tôt possible ?

J’ai commencé à me préoccuper de ma retraite à 40 ans (j’en ai 43).

Avant cela, j’ai vécu différentes ruptures (de travail, de couple, de santé) et exercé des emplois peu rémunérateurs. La retraite me paraissait loin, et ce n’était pas ma priorité.

Le cap des 40 ans et la stabilisation de ma situation m’a fait revoir ma copie !

J’ai fait une simulation de retraite et j’ai découvert que celle-ci serait d’environ 1000€/mois, donc pas bien lourde.

Cela m’a donné le déclic de commencer à m’y préparer.

Il n’y a pas besoin d’être riche pour préparer sa retraite, et il n’y a pas d’âge non plus. Le mieux c’est de commencer tôt –  dès vingt ou trente ans – mais si vous ne vous en êtes pas encore préoccupée, ce n’est pas grave, car vous pouvez vous en occuper maintenant ! 

Au contraire, il n’est jamais trop tôt, ni trop tard : grâce à la magie des intérêts composés, plus on s’y prend tôt, même avec des petites sommes, plus cela rapportera gros au moment du déblocage !

On ne mesure pas l’impact d’un virement de 80€/mois pendant des dizaines d’années.

Cette somme ne va pas déstabiliser complètement la plupart de nos budgets, mais peut finir par être conséquente à plus de soixante ans, lorsqu’on s’arrêtera – peut-être – de travailler.

Qu’est-ce qu’un Plan Épargne Retraite ?

Lorsque j’ai réalisé cela, je me suis dit : « OK, j’aurais aimé m’y prendre vingt ans plus tôt, mais il me reste encore plus de vingt ans, donc allons-y ! ».

Allons-y, mais où ?

En effet, le Plan Épargne Retraite n’est pas le seul moyen de préparer son avenir.

Comme pour tous les investissements, il est important de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier et de diversifier, c’est la raison pour laquelle ces dernières années j’ai combiné : achat de ma résidence principale, assurance-vie, investissements dans l’économie réelle via des obligations, et aussi, donc, un Plan Épargne Retraite (PER).

(Mention légale : « Tout investissement comporte des risques de perte en capital »)

Le PER est un produit d’épargne à long terme qui permet d’économiser pendant sa vie active, puis de débloquer l’argent au moment de la retraite, soit sous forme de rente, soit sous forme de capital.

• L’argent déposé sur le PER est-il bloqué jusqu’à la retraite ?

En théorie, oui, et je vous conseille de considérer que vous ne toucherez pas à cet argent avant votre retraite, mais, si besoin, il existe des cas de déblocage anticipé très précis :

– invalidité ou décès (de vous, mais aussi de votre époux ou épouse ou partenaire de PACS ou de vos enfants)

– expiration du droit aux allocations chômage

– surendettement

– liquidation judiciaire de votre entreprise

– acquisition de la résidence principale

C’est contraignant, et à la fois je trouve que c’est une bonne chose car on est quasiment sûr de ne pas y toucher et que l’argent restera cantonné à son but initial : notre retraite.

Il n’y a pas la tentation de le reprendre avant.

Et en cas de problème dans la vie non couvert par les situations indiquées ci-dessus, il faut toujours avoir une épargne de précaution immédiatement disponible, avant même de penser à ouvrir un PER !

• Un avantage fiscal

Alimenter son Plan Épargne Retraite présente un avantage fiscal : on peut déduire de notre revenu imposable les sommes versées sur notre PER.

Par exemple, si vous avez un revenu imposable de 40 000€ et que vous avez versé 2 000€ sur votre PER au cours de l’année, votre revenu imposable passera à 38 000€.

Vous l’aurez compris : posséder un PER est surtout intéressant quand on paye des impôts !

Un Plan Épargne Retraite éthique

Nous sommes nombreux et nombreuses à essayer de réduire notre impact écologique en limitant nos déchets, notre consommation, en achetant bio ou même en réduisant les trajets en avion et la viande.

Mais une des actions individuelles les plus impactantes est de sortir notre argent des organismes qui financent les énergies fossiles, les armes, les industries du tabac, et j’en passe !

Notre argent ne « dort » jamais ! Les banques s’en servent pour financer des choses dont nous n’avons même pas idée lorsque nous lui confions.

Alors que nous faisons des efforts au quotidien pour aligner nos actes et nos valeurs, notre argent sert peut-être à financer tout l’inverse !

C’est la raison pour laquelle je me tourne vers la finance éthique dès que j’ai besoin de placer de l’argent, et il était évident que j’allais partir à la recherche d’un Plan Épargne retraite éthique, avec des valeurs éco-responsables.

• Financer la transition écologique avec son Plan Épargne Retraite

J’ai découvert Caravel en 2023, et en décembre de cette année-là, j’ai sauté le pas de l’ouverture de mon PER.

Caravel fait travailler notre argent uniquement sur des fonds labellisés durables et engagés qui suivent la trajectoire des Accords de Paris visant à limiter le réchauffement climatique à +2°C.

Ainsi, nous ne finançons que des entreprises qui œuvrent pour la transition écologique.

Voici les secteurs exclus :

Les énergies fossiles

L’industrie du tabac

Les armes controversées

Toute entreprise ne respectant pas le Pacte mondial des Nations Unies

Et au contraire, voici les secteurs financés :

Nouvelles technologies

Services financiers

Industries responsables

Secteur de la santé

Biens de consommation

Services de communication

Immobilier durable

Matériaux innovants

Services aux collectivités

• Apporter de la transparence au sujet de la finance

Il y a vraiment un autre aspect que j’aime beaucoup chez Caravel, c’est l’effort particulier qu’ils mettent à apporter de la transparence et de la clarté sur un sujet aussi nébuleux que la finance !

C’est un gros problème : la plupart d’entre nous n’avons pas les compétences et les connaissances en matière de finance éthique, ni même de finance tout court, si bien que nous laissons les établissements classiques s’occuper de notre argent en toute confiance, ne sachant pas du tout ce qu’ils font avec !

Leur blog est une pépite pour en apprendre davantage sur la retraite en général et la finance responsable, et leur nouveau podcast « Histoire Cash » est une pépite, à écouter sans modération !

En bref, lorsque l’on prépare son futur d’un point de vue financier, avoir un Plan Épargne Retraite est une bonne corde à son arc !

Mais pas n’importe lequel !

Privilégiez toujours les entreprises éthiques qui se démènent pour créer un avenir meilleur et désirable ! Ne laissez pas votre argent ruiner vos efforts écolo du quotidien !

Je vous invite à découvrir le Plan Épargne Retraite Caravel, et n’hésitez pas si vous avez des questions !