[DOSSIER] Maîtriser son budget pas à pas: le dossier ressource

Tout le mois de janvier, sur mon compte Facebook et mon compte Instagram, j’ai organisé un challenge pour remettre son budget d’équerre pour bien commencer l’année.

Dans ce très long article, qui est même carrément un dossier, je vais vous retransmettre toutes les étapes de ce challenge!

En les suivant pas à pas, vous allez acquérir de super bases pour une gestion consciente et saine de votre budget, que vous souhaitiez faire des économies ou sortir du découvert! C’est parti!

Une nouvelle année commence, une page blanche, un peu moins de frénésie qu’en fin d’année et peut-être un peu de motivation pour prendre quelques bonnes résolutions ?

En ce début d’année, j’ai envie de vous faire un cadeau

On va attaquer un challenge : « En 2022, JE suis la BOSS de mon budget ! »

Fini de faire l’autruche, de pas savoir où s’envole son argent, de payer des trucs pour rien et d’avoir une vague angoisse en ouvrant son appli de banque !

Pourquoi c’est important ?

Parce que la période est incertaine, mais qu’il y a quand-même des choses sur lesquelles on a la main.

Parce qu’en 2022 je ne veux plus AUCUNE femme qui me lit qui ne sait pas ce qui se passe avec son argent dans son couple : je veux que vous SACHIEZ comment gérer votre budget. C’est la base de l’autonomie.

Parce que quand vous aurez fait ce challenge, vous serez fières de vous.

Parce que fin 2022 vous élèverez une statue à mon effigie avec tout l’argent que vous aurez économisé.

etape 1 : le grand menage!

Aaaaaah, je sens la déception dans vos regards !

Vous étiez raides motivées, relevés de compte et calculatrice à la main, prêtes à dompter votre budget, et… je vous parle de ménage et de tri ???

Ben oui !

Autrement c’est un peu comme si vous essayiez de ranger votre salon pdt que votre gosse de 6 ans fête son anniv avec ses copains : ça rentre, ça sort, ça fait du bazar pendant que vous vous échinez à mettre les trucs en place, bref, ça va pas !

Donc cette 1ère étape est primordiale.

Voici ce que vous pouvez faire :

1/ Trier et ranger votre pile de la honte

Vous savez, cette pile de papiers, on sait même pas d’où ils viennent parce qu’on croyait qu’on avait tout dématérialisé, mais en fait non ???

Combien de temps garder les papiers : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F19134

Perso j’ai 5 classeurs :

  • Travail (dans lequel j’ai des sous-classeurs : ancienne vie de salariée, micro-entreprise, maison d’édition)
  • Santé
  • Banque (que je vais trier à fond cette semaine aussi)
  • Documents importants (dans lequel j’ai des sous-classeurs aussi : les copies des documents officiels : identité, permis, diplômes… , les factures des derniers achats sous garantie…)
  • Vie quotidienne : avec sous parties : échéancier crédit maison, énergie, assurances, mutuelle…

Trouvez l’organisation qui vous convient !

 

2/ Rangez bien tous vos accès numériques à votre administratif

C’est ultra important, autrement, plus c’est compliqué et difficile d’accès, plus vous allez procrastiner.

Je sais que c’est chiant, mais c’est le coup de s’y coller une fois et ensuite ça roule, courage !

Pour tous les domaines suivants : banque, mutuelle, assurances, énergie, internet, téléphonie, impôts, CAF, etc…

  • Mettez les sites en favori sur votre ordinateur
  • Mettez les sites en note quelque part sur votre téléphone
  • Retrouvez tous vos mots de passe, quitte à les redemander et notez-les dans un espace sécurisé.

Allez au boulot !

 

 

etape 2 : etat des lieux!

mais où se barre l’argent???

Allez, on continue notre challenge budget de janvier, et cette fois, on va mettre les mains dans le cambouis… enfin : dans le budget !

Mais encore une fois, on va y aller tranquille, et pourtant vous verrez qu’il y a pas mal de boulot !

Ce qu’on va faire aujourd’hui, c’est juste observer, faire un ETAT DES LIEUX.

Non, on ne va pas AGIR sur le budget, se demander comment économiser sur chaque poste, etc… par contre on va le scruter à la loupe, et rien que ça, c’est une action en soi !

Je vous l’ai toujours dit : l’argent qui s’envole, qui disparait, ça n’existe pas !

Donc voyons un peu où part votre argent !

C’est la partie de ce challenge qui va demander le plus de travail.

Mais c’est une partie incontournable.

Je vais vous demander de scruter vos 12 derniers relevés de compte.

A partir de cet état des lieux, vous allez établir votre budget.

Sous quelle forme ?

Comme vous voulez, papier, tableau Excel, … le support sur lequel vous vous sentez le mieux !

1/ Listez tous les revenus du foyer : salaires, allocations, pensions, retraite…

Bref : tout ce qui entre.

Si les revenus sont irréguliers : faites le total et divisez par 12 pour avoir un montant mensuel.

2/ Listez toutes vos charges fixes : logement, assurance logement, véhicule, assurance véhicule, essence, transport, énergie, eau, internet, téléphone, taxe d’habitation, taxe foncière, mutuelle, abonnements quelconques, épargne régulière, taxe ordures ménagères…

Pour l’alimentation : faites le total pour chaque mois puis faites une moyenne en additionnant tous ces totaux et en divisant par 12.

3/ Optez pour la mensualisation de tout ce que vous pouvez.

Vraiment.

Je sais que certaines personnes sont contre car cela ferait perdre quelques centimes par-ci par-là : sérieusement : votre sérénité mentale vaut plus que ces quelques centimes !

Mon point de vue est clair, je vous le donne, maintenant vous faites bien ce que vous voulez !

4/ Résiliez tous les prélèvements qui ne servent plus à rien (le vieux compte bancaire, la salle de sport où vous n’allez jamais, l’abonnement e-magazine que vous ne lisez pas…)

Conseil : comptez précisément combien cette action va vous faire gagner en 2022 !

5/ Catégorisez toutes les dépenses « autres » :

  • Listez ce qui revient : coiffeur, vêtements, frais voiture, sorties, vétérinaire, vacances, rentrée scolaire, cadeaux, plaisirs…
  • En face de chaque catégorie, notez le montant total dépensé sur l’année, puis divisez-le par 12.

Une fois tout ça fait, vous avez une vision très claire du budget de votre foyer, vous savez dorénavant exactement où part votre argent !

Si vous vivez en couple, je vous invite à lire mon article sur l’argent et le couple pour compléter votre organisation (qui paye quoi, etc …)

Peut-être qu’en faisant tout ça, vous allez découvrir des choses intéressantes…

Allez au boulot, je sais que c’est pas marrant, mais promis juré, votre « vous-même » de fin 2022 sera hyper reconnaissante à votre « vous-même » d’aujourd’hui de s’être sortie les doigts !

 

L’étape précédente était cruciale : avant d’espérer maîtriser quelque chose, il faut déjà le connaître !

Si tout va bien à ce stade, vous avez une vision claire de ce qui s’est passé avec votre budget en 2021 !

Si on parlait de 2022 maintenant ?

Bon, déjà, lors du défi précédent, vous avez dû résilier des abonnements ou services inutiles, c’était déjà un début d’action !

Allons encore plus loin !

Note : vous n’êtes bien sûr pas obligées de TOUT faire ! Sélectionnez parmi les conseils de ce post ceux qui sont adaptés à votre situation ou qui sont prioritaires !

 

1/ Les dépenses incompressibles

Ce sont celles qui sont le moins facile à maîtriser / moduler, mais si vous êtes ultra motivées, vous pouvez utiliser des sites comparatifs pour voir si vous pouvez trouver moins cher ailleurs.

Il en existe des tas, je vous laisse chercher, c’est très facile à trouver !

Ceci dit : ATTENTION

J’aimerais attirer votre attention sur l’éthique des organismes !

Ce n’est pas parce qu’on est en plein cœur d’un challenge budget que gagner quelques centimes ou au mieux quelques euros est un goal en soi !

Je pense particulièrement au fournisseur d’énergie, même si souvent, vous allez payer le même prix voire moins cher que votre fournisseur actuel en passant chez un fournisseur d’énergie renouvelable.

 

2/ L’alimentation

L’alimentation est une charge incompressible, et pourtant il y a une bonne marge d’action budgétaire dessus.

Les actions à effectuer à ce stade sont les suivantes :

  • Demandez-vous si le budget mensuel alimentaire que vous avez découvert lors du défi de la semaine dernière vous convient.
  • Si non : définissez un nouveau budget.

Attention : ne cherchez pas à le diviser par 2 directement, échec et frustration garantis !

Je vous conseille de le baisser de 10% sur 3 mois, puis d’aviser.

Maîtriser son budget alimentaire est en soi un vaste chantier. Il y a 1000 pistes à explorer, que ce soit le contenu de ce qu’on achète, le lieu, l’organisation…

Dites-moi en commentaire si ça vous tente qu’on fasse un challenge « Maîtrise du budget alimentaire » un peu sur le même modèle que celui-ci !

 

3/ Les dépenses « autres »

Les fameuses !

Encore une fois, la semaine dernière vous les avez mises au grand jour alors qu’elles étaient tapies dans l’ombre !

Comme pour l’alimentation, la question va être de savoir si ces dépenses vous conviennent ou si vous souhaitez en réduire certaines.

Mais déjà, la 1ère chose à comprendre c’est que ces dépenses-là vous « mettent dedans » parce que comme elles ne sont pas régulières, vous les oubliez d’une fois sur l’autre.

 

Action :

  • Que ce soit sur ordinateur ou sur papier, créez un tableau de budget par mois de 2022.

Faites-le sur le même modèle que celui que vous avez créé la semaine dernière :

En haut les revenus, au milieu les charges incompressibles, et enfin plusieurs lignes pour les charges « autres ».

Ensuite :

  • Lorsque ces dépenses reviennent à des moments réguliers : reportez-les au mois correspondant.

Exemple : ajoutez une ligne « Noël » en novembre et décembre. Autres exemples : ajoutez une ligne « Cadeau » le mois précédent les anniversaires. Ou encore une ligne « Révision voiture » ou « Vétérinaire » le bon mois.

  • Lorsque les dépenses ne sont pas périodiques ou qu’elles ont été imprévues (réparation voiture, électroménager qui lâche…) : faites le total sur l’année, divisez par 12, et chaque mois, virez la somme en épargne.

 

Système des enveloppes ou épargne ?

Vous l’aurez compris, l’idée est de RESERVER ces sommes pour différentes dépenses histoire de ne pas se retrouver surpris lorsqu’elles arrivent.

COMMENT vous pouvez les réserver ?

  • Soit sous forme d’argent liquide.
  • Soit sur un compte bancaire dédié, compte épargne ou autre.
  • Soit sur le même compte où se trouve toute votre épargne de précaution et votre épargne liée à des projets en particulier, mais dans ce cas, il peut être intéressant de « tracer ces sommes ».

Par exemple : vous avez un compte épargne avec 4000€ dessus, vous savez que 2000 sont votre matelas de sécurité, 1000 sont pour un projet en particulier, et 1000 sont de l’argent qui « navigue » lorsqu’est venu le moment de le dépenser pour la vie courante.

Allez c’est parti, entre la semaine dernière et cette semaine, le plus gros est fait, ensuite on va pouvoir souffler !

 

Epargne : faut-il épargner en début ou en fin de mois ?

C’est la question que tout le monde se pose ! (Non)

Pour moi la réponse est très claire : les 2 mon capitaine !

  • En début de mois, vous avez une enveloppe épargne prévue (si vous avez bien fait la dernière étape du challenge budget !)

Par exemple : mon budget est bien construit, je sais où va exactement la thunasse, j’ai budgeté 100€ en épargne, le salaire arrive, virement, bim.

  • Mais, à la fin du mois, il reste souvent 18€37, ou même 9€52 !

Et ces petits sous, là, si on n’y prend pas garde, ils sont juste engloutis dans le budget du mois suivant.

Alors que si, à la fin du mois, on les vire avec l’épargne et qu’on redémarre son mois à zéro, eh bien ne vous moquez pas d’eux parce qu’ils sont tous petits, c’est peut-être eux qui paieront votre machine à laver quand elle tombera en rade dans 3 ans !

Eh ouais !

 

Comment garder la motivation toute l’année ?

Soyez rassurées, le plus gros est fait !

Pour celles qui sont arrivées jusque là : bravo, c’était beaucoup de boulot !

Et si vous êtes comme moi, vous n’avez pas envie de vous retaper ça tous les 4 matins^^

Du coup aujourd’hui, on va voir comment maintenir le cap toute l’année !

 

1/ Avoir un objectif

Gérer son budget, ça fait rêver personne (à part quelques obscurs comptables passionnés un peu Monk, j’en connais, coucou, je vous aime !).

Mais avoir un budget clean, ça, ça donne envie !

Votre objectif peut être tout simplement de remonter une situation galère pour ne plus vivre dans l’angoisse, et c’est un SUPER objectif !

Fixez-vous une échéance et tous les mois, notez vos avancées !

Si le budget tient la route à la base, alors vous pouvez vous fixer un objectif financier pour soutenir un projet. Là encore, l’objectif n’a pas forcément à être un truc de fou, un gros achat, un voyage ou quoique ce soit. Ca peut être : se constituer une épargne de précaution, mettre tant de côté pour des travaux, etc…

Dans les 2 cas, quelque soit votre objectif, maintenant que vous connaissez bien votre budget, vous allez pouvoir planifier les choses.

Et cette planification va aussi vous motiver à diminuer les postes superflus que vous avez repérés lors de ce challenge.

Par exemple : je décide de diminuer mon budget loisirs de 40€/mois et ces 40€, je les balance en épargne de précaution. A la fin de l’année, j’ai 480€ de plus d’épargne de précaution.

Action : Notez votre objectif !

Si vous aimez les tableaux, planners et trackers, c’est le moment de vous éclater et de suivre l’évolution vers votre objectif mois par mois.

 

2/ A quelle fréquence suivre son budget ?

Certains coachs budgétaires recommandent de le suivre tous les jours…

Je n’ai pas de conseil précis à ce sujet, je pense que le mieux est de trouver l’équilibre entre être bien au clair et ne pas sombrer dans la mono obsession angoissante.

Personnellement je ne vois pas l’intérêt d’être tous les jours le nez sur ses comptes une fois qu’on a bien fait la précédente étape de ce challenge et que le budget est bien construit : une fois que l’argent est rentré, on sait exactement les charges mensualisées qui vont être prélevées, on a anticipé les dépenses qui vont avoir lieu, on sait quel montant est alloué à chaque poste…

Ce qui me semble pas mal, c’est une fois par semaine environ ou au minimum:

  • Quand l’argent arrive. C’est le moment d’établir le budget mensuel.
  • Une semaine / 10 jours après : vérifier sur votre compte que les prélèvements sont bien passés et que tout roule.
  • Fin de mois.

Action :

Calez ces « moments budget » dans votre agenda une fois par semaine (15/30 minutes)

La 1ère semaine du mois (ou semaine où l’agent arrive) : établissez ou peaufinez le budget.

Les semaines suivantes : utilisez ce créneau de 15/30 minutes pour faire toute démarche administrative qui est arrivée dans la semaine + jeter un coup d’œil au budget et le réajuster si besoin.

Quel créneau vous correspond le mieux ? Moi c’est le lundi matin, j’aime bien, j’ai l’impression de commencer la semaine bien au clair !

 

BONUS : la question de l’épargne

J’ai peu parlé de l’épargne dans ce challenge, il avait surtout pour but de repartir sur une base budgétaire saine. L’épargne est un gros sujet en soi, et c’est un sujet qui ne me passionne pas^^

J’ai une vision simpliste de l’épargne, les investissements ne m’intéressent pas, je suis dégoûtée par le manque d’éthique des organismes financiers, et personnellement je suis le genre de personne qui préfère travailler moins que gagner plus^^

Pour moi, l’argent que je gagne est un outil pour faire des choses qui m’intéressent dans ma vie, aussi je ne me sens pas appelée par l’épargne au-delà d’un matelas de sécurité.

Ceci dit je commence tout juste à me pencher sur la question, mais uniquement dans un but de recherches d’alternatives éthiques. Accumuler pour accumuler et en plus financer des projets écocides avec mon épargne, non merci. Pour moi l’épargne est uniquement liée à des objectifs.


J’espère que ce dossier spécial budget vous a plu, et surtout, vous a aidé!

N’hésitez pas à vous y référer régulièrement, que ce soit dans la mise en place de votre budget, mais aussi pour son entretien, eh oui: un budget, comme une histoire d’amour, ce n’est pas acquis une fois pour toujours, il faut en prendre soin!

N’hésitez pas non plus à partager ce dossier sur vos réseaux sociaux, c’est énormément de travail (100% bénévole) et mon souhait est qu’il puisse aider le plus grand nombre!


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